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融资性信用保证保险是由保险公司为借贷、融资租赁等融资借贷合同的履约信用风险提供信用担保的一种保险，以融资借贷合同的履约信用风险为保险标的。其实，融资性信用保证保险是“融资性信用保险”和“保证保险”的合称。

融资性信用保险是债权人为避免债务人不能按约定还款的风险，而主动去投保的一种保险，由债权人进行保费缴纳。保证保险则是债权人为了规避风险，要求债务人先购买保证保险作为担保，如果债务人不能还款的话就需要保险公司代为赔付。

近些年来，融资性信用保证保险行业规模伴随着普惠金融的发展快速扩大，在带动普惠金融创新的同时，行业内个别保险公司信保业务风险程度也不断严重，甚至出现信保业务经营不善的情况，但不能因此而否定这一业务机制和功能的价值。

2020年以来，银保监会不断警示违规行为，逐步完善制度政策，包括《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等，细化监管要求，持续规范信保业务经营，防范风险。

整个信保市场潜力还是非常大，所以从长期趋势看，深耕融资性信用保证保险业务很有必要，增强风险控制能力，去审慎经营和拓展信保市场。在当前政策趋严的环境下，为了真正服务普惠金融，发挥银行和保险联动的效应，只有自身资质过硬的保险公司，才能保证融资性信用保证保险业务良性循环、风险可控。

根据银保监会下发的《信用保险和保证保险业务监管办法》，经营信保业务的险企必须接入央行征信系统。据不完全统计，目前已接入央行征信的保险机构包括8家，分别是平安财险、中国人保、众安保险、阳光保险、华安保险、大地保险、中国信保以及太保产险。

在融资性信用保证保险业务中，保险公司在保险事故发生时，按照保险合同约定负责赔偿。因此，保险公司需要对借款人的信用风险做专业评估，建立并夯实风险管理制度。

风险管理是金融机构的生命线。以平安产险为例，在风险管控上，平安产险已形成了一套完善的风险管理架构，包括核保管理、保后管理、监控预警在内的完整有效的风险管理体系。在风险管理实践工作中各司其职、相互辅助，并依托先进的科技技术、大数据分析模型等方式进一步优化风险管理，确保业务稳健经营和良性循环，实现高度自动化的核保决策流程。核保规则部署在系统中，实现了高度“自动化、标准化、系统化”的评估流程。

近些年宏观政策上，国家号召金融企业助力小微企业恢复产能，解决融资难问题；行业需求方面，国内信贷市场快速发展、小微企业主、个体工商户、个人消费融资增信需求旺盛。消费信贷和小微企业信贷的快速发展为银行拓展新用户、扩大信贷业务规模提供了海量空间，面对小额、分散的人群，融资性信用保证保险由于具有融资增信的作用，成为助力银行服务近优级人群的最佳手段之一。随着监管规范逐步落地，行业发展也更为规范，回归风险保障本源，发挥保险增信属性，在符合监管指引导向、满足市场需求、风险可控的前提下，信保发展未来可期。(文/姑苏 平安产险苏州分公司)