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张先生因资金周转需要，在互联网上向某银行申请10万元贷款，为获得增信服务，提高贷款成功率，张先生选择了投保某保险公司的个人贷款保证保险。张先生因个人疏忽发生贷款逾期，找金融机构咨询、沟通，寻求删除不良记录未果后，心有不甘的他在网上找到一家“征信修复”机构，并将1万元定金和以自己实名办理的一张手机电话卡交给这家机构，约定事成后再付2万元。随后，这家机构以张先生的名义发起信访投诉。相关部门接到投诉后请张先生到现场核实，才了解到真相。“这样做不仅花冤枉钱，还会泄露个人隐私信息。如这家机构用他的手机卡进行电信诈骗、洗钱、冒名网贷等，还可能会被牵连。”知道自己受骗后，张先生主动撤销了投诉。

一纸信用报告，关系着每个人和企业的金融生活，一旦出现不良记录就可能产生房贷等贷款通不过、个人或企业信誉受损等负面影响。因此，部分信息主体急于消除不良征信记录，一些不法分子趁机以“征信修复、洗白、铲单”“代理、异议投诉、咨询”为名招揽生意，收取高额服务费。

不当维权面临着“四大风险”。风险一：纠纷解决遭阻碍。“代理维权”的组织或个人对法律及合同条款解释往往从自身利益出发，其解释引用经常有明显错误甚至突破法律底线，不仅侵占消费者正当的维权渠道和资源，阻碍消费纠纷正常解决，还扰乱了金融市场正常秩序，甚至涉嫌违法犯罪。风险二：信息泄露隐患多。“代理维权”的组织或个人一般会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，给消费者造成个人信息被泄露及被非法利用的风险。有些甚至擅自、恶意使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等。如果消费者想终止代理协议，还可能遭到频繁骚扰、恐吓。 风险三：费用增多负担重。“代理维权”的组织或个人除收取高额的咨询费、手续费外，还可能通过掌握消费者的银行卡账户，截留侵占资金。同时，非法代理退保会使消费者处于退保后无保险保障的状况，而非法代理信用卡维权则一般采取拖延偿还信用卡欠款的方式进行，导致消费者承担逾期滞纳金及罚息等不利后果。同时，“代理维权”组织在代理退费失败、征信修复失败后，可能不予退款或直接跑路失联，消费者前期支付的高额咨询费、手续费也无法退还。风险四：征信污点影响大。当前，贷款、信用卡使用记录等均已纳入征信范围。如果消费者轻信“代理维权”组织或个人教唆，采取暂停或拒绝还款等行为，很可能因逾期产生不良信用记录，导致个人信用受损，对后续申请银行贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。

针对近期部分金融消费者反映，在金融机构办理贷款业务时，因投保了贷款保证保险而产生系列纠纷问题，平安产险苏州分公司提示广大金融消费者：一是正确认识个人贷款保证保险产品。贷款保证保险是以贷款信用风险为承保标的的保险产品，通常以借款人为投保人，以银行等具有合法放贷资质的金融机构为被保险人，当投保人发生违约无法偿还贷款时，由保险公司向贷款人代为偿还的保险业务。部分不满足贷款条件的消费者可通过购买贷款保证保险获得保险增信服务，从而获得贷款申请资格。二是详细了解个人贷款保证保险业务流程。

金融消费者在办理贷款保证保险业务时，要选择正规的渠道，远离非法金融广告。要认真阅读借款合同、投保提示、保险条款、告知事项等相关文件，全面了解合同权责和保费金额，仔细计算借款成本(主要包括银行贷款利息、保证保险保费、相关机构服务费-咨询费等)，合理安排还款和缴费事宜，切勿随意填写个人信息，谨慎签字确认署名。一旦签字确认署名，金融消费者即承担相关法律责任。三是提高警惕妥善保护个人隐私。金融机构办理相关业务后，会通过向本人预留手机号码发送短信等方式告知消费者办理业务的情况，如有疑议，可通过金融机构官网、客服热线、机构网点等渠道核实业务真实性。

金融消费者要增强个人信息保护意识，保管好身份证件、银行卡号、移动支付二维码、网银验证码等信息，谨防不法分子冒用个人信息办理信贷业务或者投保保险。四是合理合法处理保险和贷款合同纠纷。消费者购买贷款保证保险后，如与银行、保险机构产生纠纷，可以通过合法正规渠道解决，包括：直接通过保险公司官网、客服热线等渠道寻求解决。对于一些非法机构或个人以牟利为目的，打着“专业保险维权”的幌子，通过微信、淘宝、抖音等渠道向消费者发布 “全额退保”、“减免利息、保费”等信息，唆使、诱导金融消费者退保、虚构事实、伪造证据等行为，请及时向有关部门反映，避免产生财产损失及其他法律风险。(文/姑苏 平安产险苏州分公司)